保險(xiǎn)業(yè)站在“風(fēng)口”之上 迎來“互聯(lián)網(wǎng)+”時(shí)代

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　　(中國(guó)電子商務(wù)研究中心訊)自李克強(qiáng)總理親自為“互聯(lián)網(wǎng)+”代言后，本就風(fēng)生水起的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)更是站在了“風(fēng)口”之上。

　　互聯(lián)網(wǎng)渠道

　　保費(fèi)增長(zhǎng)的黑馬

　　從2011年到2014年，險(xiǎn)企互聯(lián)網(wǎng)渠道保費(fèi)規(guī)模提升了26倍。其中，2014年互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)累計(jì)實(shí)現(xiàn)保費(fèi)收入858.9億元，同比增長(zhǎng)195%，遠(yuǎn)高于同期全國(guó)電子商務(wù)交易增速，著實(shí)令人矚目。

　　可以說，前幾年互聯(lián)網(wǎng)之于保險(xiǎn)僅是一種銷售渠道，其對(duì)保費(fèi)收入的影響還微乎其微，但如今看來，這一渠道的潛力已不可小覷：2014年互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)保費(fèi)收入858.9億元，占總保費(fèi)收入的比例由2013年的1.7%增長(zhǎng)至2014年的4.2%；對(duì)全行業(yè)保費(fèi)增長(zhǎng)的貢獻(xiàn)率達(dá)到18.9%，比2013年提高8.2個(gè)百分點(diǎn)，成為拉動(dòng)保費(fèi)增長(zhǎng)的重要因素之一。

　　“過去10年，依靠渠道擴(kuò)張實(shí)現(xiàn)保費(fèi)大躍進(jìn)的時(shí)代已經(jīng)結(jié)束，2011年后，粗放式擴(kuò)容代理網(wǎng)點(diǎn)和代理人隊(duì)伍，已經(jīng)很難推動(dòng)保費(fèi)的快速增長(zhǎng)，傳統(tǒng)渠道對(duì)保費(fèi)貢獻(xiàn)后勁明顯不足。”泛普軟件分析師繳文超認(rèn)為，這一方面是由于傳統(tǒng)的代理網(wǎng)點(diǎn)開發(fā)殆盡，另一方面則是因?yàn)閮?yōu)勢(shì)公司早期開發(fā)的網(wǎng)點(diǎn)面臨其他公司渠道的爭(zhēng)奪。

　　一位保險(xiǎn)專家也表示，傳統(tǒng)保險(xiǎn)銷售渠道面臨較大的瓶頸，未來在10倍的新增保費(fèi)市場(chǎng)中作用會(huì)越來越有限，網(wǎng)絡(luò)渠道將成為很重要的銷售方式。隨著“80后”和“90后”逐漸成為保險(xiǎn)的重要消費(fèi)人群，互聯(lián)網(wǎng)所能承載的市場(chǎng)增量空間還將更大。

　　互聯(lián)網(wǎng)戰(zhàn)略

　　發(fā)展創(chuàng)新的搖籃

　　正是看到了可預(yù)見的未來，即便是傳統(tǒng)渠道規(guī)模、保費(fèi)仍保持一定增長(zhǎng)的上市險(xiǎn)企，也將互聯(lián)網(wǎng)作為重要的發(fā)展方向。如平安集團(tuán)在2014年年報(bào)中提出，2015年要勇敢地按照既定戰(zhàn)略，加快互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展步伐；新華保險(xiǎn)同樣在年報(bào)中提出，“始終認(rèn)為互聯(lián)網(wǎng)金融是未來一個(gè)重要發(fā)展方向，將繼續(xù)探討并積極推進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)與保險(xiǎn)協(xié)同發(fā)展戰(zhàn)略”。

　　不難看出，互聯(lián)網(wǎng)之于險(xiǎn)企早已不是渠道，而是關(guān)乎未來發(fā)展戰(zhàn)略。但可惜的是，由于種種原因，險(xiǎn)企對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)的應(yīng)用往往仍停留在技術(shù)層面。

　　誰都明白互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)不應(yīng)是把保險(xiǎn)產(chǎn)品“搬”到網(wǎng)上銷售，而是要利用互聯(lián)網(wǎng)工具抓住經(jīng)濟(jì)形態(tài)轉(zhuǎn)變下新的保險(xiǎn)需求。但目前看來，在“高大上”的保險(xiǎn)公司中，能滲透互聯(lián)網(wǎng)精神的實(shí)在不多。這直接導(dǎo)致了去年的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)度過了“奇葩”的一年，搖號(hào)險(xiǎn)、霧霾險(xiǎn)、春晚收視率險(xiǎn)、看球喝高險(xiǎn)……在保險(xiǎn)公司鉚足勁擁抱互聯(lián)網(wǎng)之時(shí)，“奇葩險(xiǎn)”由于違背保險(xiǎn)原理，開發(fā)并銷售帶有博彩性質(zhì)的保險(xiǎn)產(chǎn)品被監(jiān)管層叫停。

　　此后，保險(xiǎn)公司在網(wǎng)上銷售保險(xiǎn)產(chǎn)品時(shí)，在設(shè)計(jì)環(huán)節(jié)開始注重順應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)的需求。例如，在電子商務(wù)領(lǐng)域，圍繞商家信譽(yù)、產(chǎn)品真假、商品損壞、物流延誤等問題來設(shè)計(jì)產(chǎn)品；在旅游保險(xiǎn)領(lǐng)域，則選擇與國(guó)內(nèi)大型旅游網(wǎng)站合作，針對(duì)國(guó)內(nèi)旅游、境外旅游等方面開發(fā)產(chǎn)品。

　　互聯(lián)網(wǎng)監(jiān)管

　　加速發(fā)展的保障

　　顯然，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)有擋不住的機(jī)遇，也有避不開的挑戰(zhàn)，但商業(yè)模式不斷演進(jìn)的步伐，倒是讓人堅(jiān)信一定是不可逆的，盡管這一演進(jìn)必然也是螺旋式地曲折上升。也就是說，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)作為新生事物，未來有極其廣闊的發(fā)展空間，也有不可預(yù)見的風(fēng)險(xiǎn)和問題，行業(yè)在規(guī)范市場(chǎng)、防范風(fēng)險(xiǎn)、加強(qiáng)監(jiān)管等方面還要做大量工作。

　　但理想很豐滿，現(xiàn)實(shí)很骨感，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)也面臨著管理和監(jiān)管弱項(xiàng)。一位保險(xiǎn)專家對(duì)記者表示，目前整個(gè)互聯(lián)網(wǎng)金融還沒有接入人民銀行征信系統(tǒng)，也不存在信用信息共享機(jī)制，不具備類似銀行的風(fēng)控、合規(guī)和清收機(jī)制，容易發(fā)生各類風(fēng)險(xiǎn)問題。而現(xiàn)階段我國(guó)信用體系尚不完善，互聯(lián)網(wǎng)金融的相關(guān)法律還有待配套，互聯(lián)網(wǎng)金融違約成本較低，容易誘發(fā)惡意騙貸、騙保、卷款跑路等風(fēng)險(xiǎn)問題。

　　另外，目前整個(gè)互聯(lián)網(wǎng)金融在中國(guó)處于起步階段，還沒有監(jiān)管和法律約束，缺乏準(zhǔn)入門檻和行業(yè)規(guī)范，整個(gè)行業(yè)面臨諸多政策和法律風(fēng)險(xiǎn)。比如前不久，國(guó)內(nèi)某互聯(lián)網(wǎng)車險(xiǎn)服務(wù)商開發(fā)的“貼條險(xiǎn)”剛剛上線即被保監(jiān)會(huì)調(diào)查，一場(chǎng)關(guān)于“貼條險(xiǎn)”究竟是不是保險(xiǎn)產(chǎn)品的爭(zhēng)論由此衍生，至今尚無最終結(jié)論，但“貼條險(xiǎn)”已無法購(gòu)買。

　　上述風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管層早已洞悉，去年底，為規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)行為，保護(hù)保險(xiǎn)消費(fèi)者合法權(quán)益，促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)健康持續(xù)發(fā)展，保監(jiān)會(huì)率先發(fā)布了《互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)監(jiān)管暫行辦法(征求意見稿)》。據(jù)記者了解，正式稿今年有望推出。隨著監(jiān)管政策的陸續(xù)出臺(tái)、移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)和移動(dòng)支付的快速發(fā)展，未來我國(guó)的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)發(fā)展不可“避免”即將呈現(xiàn)加速發(fā)展態(tài)勢(shì)。(來源：金融新聞網(wǎng))