降息后如何購買保險(xiǎn)？

申請(qǐng)免費(fèi)試用、咨詢電話：400-8352-114

　　收益各有不同

　　專業(yè)人士表示，降息對(duì)傳統(tǒng)保單持有人影響不大；對(duì)于投資型保單持有人的影響，根據(jù)保單類型不同，影響不同?！笆紫仁欠旨t險(xiǎn)。作為長期投資的分紅型保險(xiǎn)，其投資標(biāo)的一般是大額協(xié)議存款、國債等，雖然進(jìn)入降息通道，可大額協(xié)議存款的收益在降息前已部分鎖定，這意味著，部分分紅險(xiǎn)仍將獲得較高的收益。”

　　而投連險(xiǎn)的賬戶則主要是與證券市場掛鉤，股市漲跌都會(huì)影響投資收益?！叭绻舜谓迪?duì)股市產(chǎn)生正面影響，股市上漲，投連險(xiǎn)的投資型賬戶收益也會(huì)隨之上漲?！钡捎谕哆B險(xiǎn)賬戶分類比較多，還有一些低風(fēng)險(xiǎn)的貨幣型賬戶，“這些賬戶的投資也主要是銀行存單和債券，受到的影響與分紅險(xiǎn)類似。”

　　據(jù)記者了解，前兩年成都大部分銀行網(wǎng)點(diǎn)為控制風(fēng)險(xiǎn)，保險(xiǎn)公司已經(jīng)將投連險(xiǎn)產(chǎn)品撤出了銀保渠道，銀行也停止了該產(chǎn)品的銷售。“面對(duì)投連險(xiǎn)收益的不斷縮水，投資者可以啟動(dòng)‘賬戶轉(zhuǎn)換’功能，將資金從激進(jìn)型賬戶轉(zhuǎn)到穩(wěn)健型賬戶，來達(dá)到暫時(shí)回避風(fēng)險(xiǎn)的目的。”專業(yè)人士補(bǔ)充到。

　　至于萬能險(xiǎn)，專業(yè)人士表示，“萬能險(xiǎn)產(chǎn)品多有保證利率(目前市場上的萬能險(xiǎn)產(chǎn)品的保證利率已經(jīng)上漲至3.5%)，在前期保費(fèi)中扣除相關(guān)手續(xù)費(fèi)和風(fēng)險(xiǎn)保費(fèi)后，可用于投資運(yùn)作的資金量較透明，該筆資金的投資方向較分紅險(xiǎn)更靈活，長期來看其收益水平應(yīng)遠(yuǎn)大于保證利率。”“另外目前保證利率都為復(fù)利計(jì)息，保費(fèi)中用于投資的資金，其投資收益大于1年期存款利率的可能性就更大。萬能險(xiǎn)產(chǎn)品應(yīng)該更適合那些缺少壽險(xiǎn)保障，且沒時(shí)間和精力理財(cái)?shù)娜巳?，選擇萬能險(xiǎn)產(chǎn)品要做好長期投資的準(zhǔn)備，一般要超過8-10年才有產(chǎn)生可觀收益的可能。萬能險(xiǎn)最大的優(yōu)點(diǎn)是：一般繳費(fèi)2-3年后，可不必?fù)?dān)心因繳費(fèi)寬限期過后的暫時(shí)停交保費(fèi)導(dǎo)致的保單中止、保障缺失。”

　　選擇險(xiǎn)種費(fèi)思量

　　對(duì)于此次降息，不少保險(xiǎn)公司的理財(cái)顧問都建議市民如果現(xiàn)在想要購買保險(xiǎn)，則必須作一番權(quán)衡，并且在投保時(shí)要建立中長期理財(cái)?shù)挠^念。

　　中國人壽(33.75, -1.17, -3.35%)四川分公司的壽險(xiǎn)顧問李靈告訴記者，“由于保險(xiǎn)險(xiǎn)種的年復(fù)利率降低，因此，一些長期性險(xiǎn)種就會(huì)受到影響，有些險(xiǎn)種的保費(fèi)將會(huì)提高。在這種情況下，恰當(dāng)選擇險(xiǎn)種尤其重要。”據(jù)理財(cái)專家介紹，如果投保長期性壽險(xiǎn)，年齡越小者，交保費(fèi)肯定會(huì)比以前增加許多；反之，年齡較大者，交保費(fèi)則比年齡較小者提高較少。這就告訴我們，投保時(shí)應(yīng)該根據(jù)自己的實(shí)際情況，恰當(dāng)選擇險(xiǎn)種，避免盲目投保。如果您在投保前沒能認(rèn)真審核，多方面考慮，一旦投保了某種長期性險(xiǎn)種后，又感覺后悔而要退保的話，保險(xiǎn)公司按規(guī)定只能退還部分保費(fèi)。因此，選擇適合自己實(shí)際情況的險(xiǎn)種，避免盲目投保，才能真正為自己建立強(qiáng)有力的保障網(wǎng)。

　　“作為普通百姓，不要把央行是否降息、萬能險(xiǎn)結(jié)算利率是否下調(diào)作為購買保險(xiǎn)的依據(jù)，而是要把‘買保險(xiǎn)就是買保障’這一觀念放在第一位，投資增值并不是保險(xiǎn)的核心功能。若是以投資或理財(cái)?shù)慕嵌葋磉x擇保險(xiǎn)產(chǎn)品，應(yīng)該要關(guān)注保險(xiǎn)公司的投資管理水平?！崩铎`解釋到。

　　購養(yǎng)老保險(xiǎn)三注意

　　商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)一直是很多人關(guān)注的保險(xiǎn)品種，當(dāng)前進(jìn)入降息通道情況下，對(duì)購買商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)有何影響？保戶有什么需要注意？

　　中國人壽保險(xiǎn)專家張麗娟給出建議。

　　首先，最好購買具有分紅功能的商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)。專家介紹，商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)大致分為傳統(tǒng)型和分紅型兩種，分紅型養(yǎng)老險(xiǎn)將固定利率轉(zhuǎn)變?yōu)楦?dòng)利率，即養(yǎng)老險(xiǎn)金的多少和保險(xiǎn)公司的投資收益有一定關(guān)系。

　　其次，可適當(dāng)縮短繳費(fèi)期限。商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)除了一次性躉繳外，還有3年、5年、10年、20年等幾種期繳方式。如果經(jīng)濟(jì)寬裕，可選擇較短的繳費(fèi)期限。這樣，繳納的保費(fèi)總額將減少。在利率走低背景下，這樣比較省錢。而且最好在50周歲以下投保，如果超過50周歲，需繳付的保費(fèi)也比較高。

　　最后，保險(xiǎn)領(lǐng)取時(shí)間最好與退休年齡銜接。一般而言，商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)提供的養(yǎng)老金額應(yīng)占全部養(yǎng)老保障的25%－40%，因此，為了讓晚年生活更上一層，投保人購買20萬元左右的保險(xiǎn)較合適。而且，商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)的領(lǐng)取年齡在投保時(shí)可與保險(xiǎn)公司約定，一般限定50歲、55歲、60歲、65歲等幾個(gè)年齡段，對(duì)于領(lǐng)取年限，有的規(guī)定20年，有的規(guī)定可領(lǐng)到100歲，有的則可領(lǐng)至身故，總之，保險(xiǎn)公司一般會(huì)保證投保人領(lǐng)滿10年或20年。