我國商業(yè)銀行的個人信貸風險評估

申請免費試用、咨詢電話：400-8352-114

　　我國商業(yè)銀行評估一筆貸款一般包括兩個部分,一是對債務人的評級,即客戶信用評級;二是對該筆貸款項目的風險評估。對貸款項目的風險一般適用于投資額較大的建設項目,與客戶評級有較大的區(qū)別。由于個人信貸的額度相對項目貸款來說要小得多因此我國商業(yè)銀行對個人信貸風險的評估就集中于對債務人的風險評級。

　　國內商業(yè)銀行個人信貸對債務人的風險評級標準大體思路相似,先將評估內容劃分為幾大項目,再制定每個項目下具體要評估的指標以及評分標準。我國的個人信貸風險評估尚無統(tǒng)一的評估體系,特別是在具體的風險評估指標上存在一些差異。在國內的商業(yè)銀行中,中國建設銀行展個人信貸業(yè)務的時間較早,在債務人風險評級方面具有豐富的理論和實踐經驗。建行的評分模型采用百分制,借鑒國外個人信用評分經驗并結合我國實際情況對個人信用評分的項目、指標以及評分標準進行設計。

　　德國IPC(國際項目咨詢)公司是一家專門為小企業(yè)提供P2P網貸服務的金融機構,經過20多年的研究和實踐,該公司巳經形成一套專業(yè)的微貸技術。全球十多個國家引進了德國IPC微貸技術,運作的微貸項目平均不良貸款率不到3%。微小企業(yè)具有財務賬目不規(guī)范、缺乏有效抵押物、經營風險大的特點,再加上單筆貸款規(guī)模小提高了放貸的成本,銀行往往將其拒之門外。IPC微貸技術的核心是債務人信貸風險的評估,通常是通過給出的評估內容和方法對債務人進行資信評級,再結合評估員的經驗給出一筆信貸業(yè)務風險的綜合評估結果。

　考察借款人的軟硬信息是IPC微貸技術評估貸款風險的基礎。其中軟信息指的是不能用準確的指標或數值來表示的信息,包括基本信息和經營信息兩個部分;硬信息指的是能夠用準確的指標或數值來表示的信息,包括資產負債表、損益表和現金流量表。該技術不僅重視考量借款人的還款能力,也關注借款人的還款意愿。

該技術在評估債務人財務情況對信貸風險的影響時,座持以“現金流”為核心,分析真實的財務情況,客觀的判斷企業(yè)的價值。針對小額信貸客戶信息資料不規(guī)范的問題德國IPC信貸風險評估技術引入了交叉檢驗的方法。交叉檢驗是IPC評估的核心技術是由信貸員對接觸到的客戶得到的語言信息和硬件資料的真實性和一致性進行檢驗,開辟了“多方面采集經信息,多角度驗證信息”的立體化信息收集格局[4|1。在評估客戶的財務風險方面,一個財務數據必須通至少三種方法的交叉檢驗,才能做為有價值的信息填入分析報告之中。信貸員通過不同渠道得到的信息,分析客戶的軟信息和硬信息之間的關聯(lián)性,除了評估客戶貸款的償還能力和償還意愿,還要評估客戶貸款目的的合理性和貸款項目的可行性。