C2C中第三方支付模式及存在的問(wèn)題

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一、引 言

隨著網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)時(shí)代的到來(lái)，電子商務(wù)迅速崛起并成為商品交易的最新模式。近年來(lái)，C2C(Consumer to Consumer)電子商務(wù)在我國(guó)有了相當(dāng)大的發(fā)展，但支付問(wèn)題成了影響電子商務(wù)發(fā)展的瓶頸。網(wǎng)絡(luò)交易雙方不實(shí)際接觸，在貨物和貨款交付上就出現(xiàn)一個(gè)時(shí)間差，這個(gè)時(shí)間空隙帶來(lái)了網(wǎng)絡(luò)欺詐的可能。商家不愿先發(fā)貨，怕貨發(fā)出后不能收回貨款；消費(fèi)者不愿先支付。擔(dān)心支付后拿不到商品或商品質(zhì)量得不到保證。最終結(jié)果是雙方都不愿意先冒險(xiǎn)，網(wǎng)上交易無(wú)法進(jìn)行。解決貨歙交付時(shí)間差目前采用的方法是第三方擔(dān)保、支付。在國(guó)內(nèi)C2C中，最具代表性的是eBay易趣的“安付通”、淘寶網(wǎng)的“支付寶”以及最近出現(xiàn)的騰訊旗下的“財(cái)付通”等。

二、第三方支付平臺(tái)的模式以及優(yōu)點(diǎn)

以“支付寶”為代表的第三方支付是在銀行監(jiān)管下保障交易雙方利益的獨(dú)立機(jī)構(gòu)，是買(mǎi)賣(mài)雙方在交易過(guò)程中的資金“中間平臺(tái)”。其基本模式是：買(mǎi)方購(gòu)買(mǎi)商品后，將貨款交付給第三方支付平臺(tái)，由第三方通知賣(mài)方發(fā)貨，買(mǎi)方收到商品并滿(mǎn)意后，由第三方將貨款交付給賣(mài)方；若買(mǎi)方不滿(mǎn)意，第三方支付平臺(tái)確認(rèn)商家收到退貨后，將貨款退還給買(mǎi)方。

由于網(wǎng)絡(luò)的虛擬性，交易雙方在網(wǎng)上是匿名的，第三方就充當(dāng)信譽(yù)證人的角色，即保護(hù)了個(gè)人隱私，又能實(shí)現(xiàn)公平交易。作為一種針對(duì)網(wǎng)上交易推出的安全付款服務(wù)，第三方支付平臺(tái)可在買(mǎi)家確認(rèn)收貨前，替買(mǎi)賣(mài)雙方暫時(shí)保管貨款。因?yàn)槭肇浐筚u(mài)家才能拿到錢(qián)，所以不存在買(mǎi)家貨款被騙的情況；而對(duì)賣(mài)家而言，交易資金實(shí)時(shí)劃撥，點(diǎn)下鼠標(biāo)就能完成交易，從而較好地解決了資金安全和網(wǎng)絡(luò)支付問(wèn)題，通過(guò)約束買(mǎi)賣(mài)雙方的經(jīng)營(yíng)行為，從而建立起誠(chéng)信經(jīng)營(yíng)環(huán)境。

第三方支付的優(yōu)點(diǎn)：

1．簡(jiǎn)化交易操作。第三方支付平臺(tái)采用了與眾多銀行合作的方式，從而極大地方便了網(wǎng)上交易的進(jìn)行，對(duì)于商家來(lái)說(shuō)，不需要安裝各個(gè)銀行的認(rèn)證軟件，從一定程度上簡(jiǎn)化了操作。

2．降低商家和銀行的成本。對(duì)于商家第三方支付平臺(tái)可以降低企業(yè)運(yùn)營(yíng)成本；對(duì)于銀行，可以直接利用第三方的服務(wù)系統(tǒng)提供服務(wù)，幫助銀行節(jié)省網(wǎng)關(guān)開(kāi)發(fā)成本。第三方支付平臺(tái)能夠提供增值服務(wù)，幫助商家網(wǎng)站解決實(shí)時(shí)交易查詢(xún)和交易系統(tǒng)分析，提供方便及時(shí)的退款和止付服務(wù)。

3．第三方支付平臺(tái)可以對(duì)交易雙方的交易進(jìn)行詳細(xì)的記錄，從而防止交易雙方對(duì)交易行為可能的抵賴(lài)，以及為在后續(xù)交易中可能出現(xiàn)的糾紛問(wèn)題提供相應(yīng)的證據(jù)。

三、第三方支付存在的問(wèn)題

盡管?chē)?guó)內(nèi)的第三方支付取得了良好的進(jìn)展，但依然存在以下問(wèn)題：

1．法律制度不夠完善

由于法律的不完備，并且沒(méi)有建立起國(guó)家的信用體制，第三方支付的安全得不到很好的保證，獨(dú)立于網(wǎng)絡(luò)之外的物流活動(dòng)的誠(chéng)信風(fēng)險(xiǎn)依然存在。第三方支付存在的不足主要表現(xiàn)在：交易中出現(xiàn)糾紛買(mǎi)賣(mài)雙方往往各執(zhí)一詞，相關(guān)部門(mén)取證困難；支付平臺(tái)流程有漏洞，不可避免地出現(xiàn)人為耍賴(lài)，不講信用的情況，這已成為第三方支付發(fā)展道路上必須完善和改進(jìn)的地方。

對(duì)第三方支付平臺(tái)的監(jiān)管也是個(gè)大問(wèn)題。盡管第三方支付平臺(tái)與銀行簽訂了戰(zhàn)略合作協(xié)議，但這些銀行對(duì)“支付寶”賬戶(hù)上的資金是否“專(zhuān)款專(zhuān)用”并沒(méi)有監(jiān)督的權(quán)利和義務(wù)。這樣就導(dǎo)致支付寶公司本身“類(lèi)銀行”的相關(guān)業(yè)務(wù)處于監(jiān)管真空狀態(tài)，這給使用“支付寶”的資金安全留下財(cái)務(wù)隱患。第三方支付工具提供了買(mǎi)賣(mài)雙方現(xiàn)金交易的平臺(tái)，這樣就會(huì)導(dǎo)致有些人通過(guò)第三方支付工具進(jìn)行洗錢(qián)，而有時(shí)候某些第三方支付工具不需要實(shí)名制就可以完成交易，同時(shí)國(guó)內(nèi)的第三方支付平臺(tái)都沒(méi)有防止惡意交易的相關(guān)措施，這樣洗錢(qián)就更為容易。如果相應(yīng)的法律文件還不出臺(tái)，第三方支付工具將有可能淪為不法分子的洗錢(qián)工具，為網(wǎng)絡(luò)賭博等提供資金渠道。如果某個(gè)第三方支付平臺(tái)因?yàn)楣芾聿簧茖?dǎo)致用戶(hù)的資金流失，那么這個(gè)責(zé)任由誰(shuí)來(lái)負(fù)，怎么承擔(dān)，目前也都沒(méi)有一個(gè)統(tǒng)一的標(biāo)準(zhǔn)。

2．自身競(jìng)爭(zhēng)、風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題

(1) “第三方”與銀行的競(jìng)爭(zhēng)問(wèn)題?！爸Ц秾殹钡鹊谌街Ц豆臼峭ㄟ^(guò)與銀行的合作來(lái)運(yùn)行，但支付公司和銀行之間的關(guān)系并非只有合作，當(dāng)銀行不通過(guò)任何第三方支付公司，而直接與商家連接時(shí)，第三方支付公司將面臨來(lái)自銀行的強(qiáng)大競(jìng)爭(zhēng)。除銀行外，目前我國(guó)第三方支付市場(chǎng)還面臨四種力量的競(jìng)爭(zhēng)，分別是潛在競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手、替代品生產(chǎn)商、客戶(hù)和現(xiàn)有產(chǎn)業(yè)競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手，他們是驅(qū)動(dòng)產(chǎn)業(yè)競(jìng)爭(zhēng)的五種基本力量。第三方支付市場(chǎng)的五種競(jìng)爭(zhēng)力量在市場(chǎng)上的博弈競(jìng)爭(zhēng)，將共同決定該產(chǎn)業(yè)的平均盈利水平，這五種力量的分化組合也將對(duì)第三支付平臺(tái)的發(fā)展產(chǎn)生深刻影響。

(2)運(yùn)行風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題。第三方支付結(jié)算屬于支付清算組織提供的非銀行類(lèi)金融業(yè)務(wù)，中央銀行將以牌照的形式提高門(mén)檻。對(duì)于已經(jīng)存在的企業(yè)，牌照發(fā)放后如果不能成功持有牌照，就有可能被整合或收購(gòu)。政策風(fēng)險(xiǎn)將成這個(gè)行業(yè)最大的風(fēng)險(xiǎn)，嚴(yán)重影響了資本對(duì)這個(gè)行業(yè)的投入，沒(méi)有資本的強(qiáng)大支持，這個(gè)行業(yè)靠自己的積累和原始投資是很難發(fā)展起來(lái)的?，F(xiàn)在國(guó)家正在制訂相關(guān)法律法規(guī)，準(zhǔn)備在注冊(cè)資本、保證金、風(fēng)險(xiǎn)能力上準(zhǔn)備對(duì)這個(gè)行業(yè)進(jìn)行監(jiān)管，采取經(jīng)營(yíng)資格牌照的政策來(lái)提高門(mén)檻。

(3)認(rèn)知問(wèn)題。網(wǎng)絡(luò)教育的不夠全面，很多人根本沒(méi)有機(jī)會(huì)接觸到電子支付。另外，支付公司還沒(méi)有真正拉動(dòng)用戶(hù)來(lái)定購(gòu)，并沒(méi)有真正用商品價(jià)值和服務(wù)來(lái)吸引用戶(hù)。

四、解決對(duì)策

1．通過(guò)法律保護(hù)，提高C2C電子商務(wù)交易中的信用度

誠(chéng)信是一切道德的基礎(chǔ)和根本。對(duì)于電子商務(wù)領(lǐng)域，誠(chéng)信不僅是一種責(zé)任，更是一種聲譽(yù)和資源。一方面借助社會(huì)輿論，倡導(dǎo)誠(chéng)信交易；另一方面創(chuàng)建完善的信用機(jī)制兼顧平等、公正和效率。

2．創(chuàng)建第四方監(jiān)管

實(shí)際上，盡管支付寶公司與工、建、農(nóng)、招等銀行簽訂了戰(zhàn)略合作協(xié)議，但其協(xié)議內(nèi)容只是停留在企業(yè)經(jīng)營(yíng)層面上的“托管”而非“監(jiān)管”。這些銀行對(duì)“支付寶”賬戶(hù)上的資金是否“專(zhuān)款專(zhuān)用”并沒(méi)有監(jiān)督的權(quán)利和義務(wù)，這就需要建立起政府條件下的第四方監(jiān)管，在操作實(shí)務(wù)上，可參照銀行系統(tǒng)的存款準(zhǔn)備金方式。

3．發(fā)展網(wǎng)絡(luò)

加大力度發(fā)展網(wǎng)絡(luò)教育，使電子商務(wù)電子支付滲透到人們的生活中。深入挖掘第三方支付的商品價(jià)值，不斷改進(jìn)服務(wù)，以?xún)?yōu)質(zhì)的服務(wù)吸引用戶(hù)，加快電子商務(wù)的普及。

五、結(jié) 語(yǔ)

雖然我國(guó)的電子商務(wù)與電子支付發(fā)展迅速，但與我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)、電子商務(wù)對(duì)電子支付的需求相比，與國(guó)外電子支付市場(chǎng)相比，國(guó)內(nèi)的電子支付市場(chǎng)只能算是剛剛起步，創(chuàng)新應(yīng)成為第三方支付生存和發(fā)展的必然選擇。

第三方支付將成為引導(dǎo)網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)走入健康發(fā)展的軌道，促進(jìn)中國(guó)網(wǎng)上支付完善和發(fā)展的主要途徑和必然趨勢(shì)。