國內(nèi)電子銀行信息化發(fā)展對策

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縱觀國際銀行業(yè)發(fā)展大環(huán)境，政治法律監(jiān)管的規(guī)范化與自由化、勢不可擋的經(jīng)濟全球化，日新月異的社會信息化以及多元化與專業(yè)化并存的金融市場發(fā)展動態(tài)都成為當代銀行發(fā)展的重要背景特征?！　?

戰(zhàn)略性選擇

目前中國銀行業(yè)正經(jīng)歷著最為重要的開放階段，為了在日益激烈的競爭環(huán)境中求生存、求發(fā)展，國內(nèi)銀行必須構建基于效率的核心競爭能力。銀行要想在新世紀立于不敗之地，加快網(wǎng)絡銀行和電子商務的進程則是各國銀行的戰(zhàn)略性選擇。

隨著國際經(jīng)濟一體化和銀行金融業(yè)國際化而帶來的激烈的國際競爭，是各國銀行業(yè)紛紛發(fā)展和推行實行電子商務和網(wǎng)絡銀行的外在動力、而銀行金融業(yè)創(chuàng)新發(fā)展的內(nèi)在需求，則是其發(fā)展電子商務和網(wǎng)絡銀行的內(nèi)在動力。

全球已經(jīng)有多家銀行已推出或著手準備提供網(wǎng)絡銀行的服務內(nèi)容。銀行在互聯(lián)網(wǎng)上提供的服務可以分為靜態(tài)信息、動態(tài)信息、帳戶信息和在線交易四個階段。據(jù)介紹目前全球1000多家銀行幾乎全部連入了互聯(lián)網(wǎng)，在網(wǎng)上建立了自己的網(wǎng)站，制作了網(wǎng)頁，其中約有100 多家可提供在線銀行金融業(yè)務和服務，提供動態(tài)網(wǎng)頁和動態(tài)信息的網(wǎng)絡銀行正在迅速增多。

現(xiàn)代計算機與通訊傳播技術的發(fā)展改變著傳統(tǒng)的金融交易流程，降低了金融信息收集、整理與分析的成本，創(chuàng)造出新的需求，因而也快速地推進金融創(chuàng)新步伐。在這種背景下，商業(yè)銀行必須要把金融創(chuàng)新作為當前的一項急迫而重要的任務來抓。

在經(jīng)濟全球化、社會信息化、金融市場化的國際大背景下，伴隨著信息技術帶來的混業(yè)經(jīng)營趨勢，未來的電子銀行將朝著混業(yè)經(jīng)營與業(yè)務全能化、服務創(chuàng)新與服務個性化、一站式平臺與渠道融合化、信息技術與銀行智能化以及中間業(yè)務與商務網(wǎng)絡化的方向發(fā)展。

互聯(lián)網(wǎng)的更新速率是極其迅速的，與之相應的服務理念與技術支撐等方面也需要應網(wǎng)絡發(fā)展變化需求而不斷創(chuàng)新。在服務方面的更新包括產(chǎn)品品種翻新、網(wǎng)站網(wǎng)絡銀行服務功能改進以及客戶引導等方面的進步。而技術更新則是支撐網(wǎng)絡銀行發(fā)展的良好保障，也是網(wǎng)絡信息安全與網(wǎng)絡金融交易順利進行的必然要求。

發(fā)展對策

外資銀行風險管理技術水平整體較高，產(chǎn)品創(chuàng)新機制比較完善。

目前，在中國的外資銀行已先后推出了包括股票指數(shù)、商品期貨指數(shù)、債券指數(shù)、甚至是黃金、石油等資源類海外金融產(chǎn)品指數(shù)掛鉤的多類型外匯理財產(chǎn)品，極大地豐富了中國的外匯理財產(chǎn)品市場。

據(jù)相關調研結果顯示，在中國金融市場完全開放后，有超過一半的消費者會將外資銀行作為自己的首選，而選擇國內(nèi)銀行的消費者比例僅為23%。他們看中的是外資銀行高品質和“無微不至”的服務。

在以網(wǎng)絡銀行等為代表的網(wǎng)絡金融產(chǎn)品與服務提供過程中，虛擬柜臺操作給客戶帶來了不受時空約束的便捷性，與此同時還需要保持銀行與客戶之間交流的暢通無阻，以堅定客戶選擇網(wǎng)絡金融服務的信心。

國內(nèi)銀行需要建立多樣化的交互溝通渠道，包括電子郵件、電話、實時在線交流等，以滿足客戶進行網(wǎng)絡交易過程中的各種臨時需求。是否能夠保持與客戶及時溝通、應對各種突發(fā)問題是銀行打造網(wǎng)絡服務品牌的基礎之一。

值得指出的是，網(wǎng)絡銀行交易功能的完善需要根據(jù)其用戶使用習慣慎重進行。因為要想在短時間內(nèi)完全改變用戶網(wǎng)絡使用習慣是并不是吸引網(wǎng)絡金融客戶的明知之舉。

確定內(nèi)地銀行的目標客戶群體，并對目標顧客進行市場細分，以特定的分類標準(如年齡、受教育程度、家庭經(jīng)濟狀況直至網(wǎng)絡搜索習慣等形成單一分類指標或交叉分類指標體系)，進而根據(jù)顧客的需求提供有針對性的個性化服務。對顧客及其家庭主要成員都要建立個人檔案，在對客戶情況了解清楚的基礎上，銀行就可以為他們提供包括產(chǎn)品及業(yè)務多方面的優(yōu)質化個性服務。

人力資本水平是企業(yè)經(jīng)營發(fā)展的關鍵要素之一。在未來，銀行業(yè)競爭激烈的發(fā)展環(huán)境中，為保障銀行網(wǎng)站建設的質量及水平，良好的人力資源儲備至關重要。相關人才既包括網(wǎng)站建設的技術人才、網(wǎng)絡維護的管理人才、電子產(chǎn)品開發(fā)的金融人才，也包括對以網(wǎng)站運營為基礎的綜合性領導人才等等。高質量的人才將是銀行網(wǎng)站建設未來發(fā)展的關鍵。

在網(wǎng)絡銀行等的建設中，也可以采取跨國合作的方式，借鑒國外的成熟技術與建設理念等多方面。從中探討適合我國銀行網(wǎng)站建設、適合網(wǎng)絡銀行發(fā)展的中國化特色之路。

作為金融中介，銀行業(yè)的發(fā)展需要其他行業(yè)的有力支撐。行業(yè)之間的整合協(xié)同將是促進雙贏乃至多贏局面產(chǎn)生的必經(jīng)之路。國家政策導向則是行業(yè)之間整合協(xié)同策略的領路人。

其中，針對全國性股份制商業(yè)銀行和城市商業(yè)銀行，各指標項權重設置稍有不同。對于中國本土銀行的電子銀行的發(fā)展現(xiàn)狀，將以17家全國性股份制商業(yè)銀行網(wǎng)站和91家城市商業(yè)銀行網(wǎng)站的相關評測數(shù)據(jù)來說明問題。