p2p網(wǎng)貸風控面臨的革新

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　　互聯(lián)網(wǎng)金融的生存前景主要取決于充沛的資金池和風險管控能力.對于第一項,當前社會上碎片化的小額資金太多,在當前銀行存款貶值的情形下,這些小額資金缺乏較好的投資方向.有觀點就認為,50萬元以下的資金缺乏其他有效的升值手段,它們很容易病急亂投醫(yī),轉(zhuǎn)型為面向P2P金融機構(gòu)的投資群體,加人網(wǎng)貸資金池,其后果是資金池規(guī)模和放貸市場在沒有行業(yè)監(jiān)管和規(guī)則約束中不斷擴大,自然容易產(chǎn)生極大的風險。

　　所以網(wǎng)貸平臺也被要求有一定水準的準備金,同時,我們對其限制放大倍數(shù)也非常有必要.比如,對于超過10人的投資行為的監(jiān)管就非常必要.考驗網(wǎng)貸平臺生存能力的第2個因素是風險管控能力.P2P網(wǎng)貸運營模式看似簡單,其實是一個比銀行及其它金融機構(gòu)都要復(fù)雜的模式,然而,很多投資人及借款人都沒有正確對待這種金融產(chǎn)品,只是沖著高收益而去,而資金需求者則奔著套現(xiàn)而去,網(wǎng)貸平臺的風險管控措施近乎于零.并且,從人才儲備.經(jīng)驗積累.制度設(shè)計以及盡調(diào)方式等各個方面,網(wǎng)貸平臺都只表現(xiàn)出互聯(lián)網(wǎng)特性而嚴重缺乏金融特征,因此,其本質(zhì)還是停留在營銷層面的創(chuàng)新,而此類創(chuàng)新的最大特征是擴大規(guī)模容易,卻不利于管控風險.事實上,金融機構(gòu)把市場做大比較容易,但是在低風險下做大規(guī)模難度很大.首先的核心是解決低風險這個問題,但互聯(lián)網(wǎng)在這個層面暫時沒有看到太多技術(shù)層面的創(chuàng)新.

　　筆者認為,如果互聯(lián)網(wǎng)不能在風控層面進行革新,那么信貸類的互聯(lián)網(wǎng)金融的模式就不具備生存的可能性.作為網(wǎng)貸公司本身,由于開設(shè)的初衷只是為了牟利,其組織架構(gòu)中缺乏專業(yè)的信貸風險管理人員,不具備貸款風險管理的知識.資質(zhì),因此很難把握和處理好平臺運營過程中所出現(xiàn)的問題,產(chǎn)生大量的壞賬,最終只能倒閉