商業(yè)車險費改試點方案將出臺

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 討論數(shù)年的商業(yè)車險費率改革落地。2月3日，保監(jiān)會正式發(fā)布《關(guān)于深化商業(yè)車險條款費率管理制度改革的意見》（下稱“《意見》”）。

  商業(yè)車險費改的目的，是讓車險損失與價格更加匹配，讓低風(fēng)險車主擁有更多費率優(yōu)惠，拓寬車險保障范圍，把車險的產(chǎn)品定價權(quán)交給保險公司，把產(chǎn)品的選擇權(quán)交給車主。

  “商業(yè)車險費改是一個龐大工程，3日只是發(fā)布費改《意見》，近期行業(yè)協(xié)會會發(fā)布示范條款、黑龍江等6省市試點方案并征求意見。春節(jié)后印發(fā)具體試點方案，預(yù)估5月左右6個省市正式啟動試點。試點地區(qū)舊條款即刻停用，直接換成新條款。”3日，保監(jiān)會財險部主任劉峰在通氣會上說。

  《意見》主要公布了車險改革主要內(nèi)容及過渡方案。在商業(yè)車險條款上，由中國保險協(xié)會牽頭制定示范條款，并鼓勵財險公司開發(fā)多樣化、個性化創(chuàng)新條款。

  費率制定上，也由保險協(xié)會建立商業(yè)車險損失數(shù)據(jù)的收集、測算、調(diào)整機制，并動態(tài)發(fā)布商業(yè)車險基準(zhǔn)純風(fēng)險保費表，賦予財險公司一定費率厘定自主權(quán)，確定自主費率調(diào)整系數(shù)及其調(diào)整標(biāo)準(zhǔn)。

  “保證價格總體平穩(wěn)”是本次改革過渡最關(guān)鍵的要素。劉峰認(rèn)為，本次商業(yè)車險費改相比數(shù)年前引發(fā)價格競爭的嘗試，有更理性成熟的市場和完善的監(jiān)管手段。“大部分低風(fēng)險的車主肯定會獲得更低價格，但高風(fēng)險的車主保費將被提高，一高一低，總體市場價格是平穩(wěn)的。”劉峰說。

  由于商業(yè)車險費改前期是基于“償一代”體系下的測算和標(biāo)準(zhǔn)厘定，劉峰稱，爭取在“償二代”過渡期，完成商業(yè)車險費率改革。

  值得注意的是，《意見》中規(guī)定的示范條款、風(fēng)險保費表以及費率調(diào)整系數(shù)和標(biāo)準(zhǔn)，保監(jiān)會均要求實施動態(tài)形成機制。

  中小公司挑戰(zhàn)加劇

  人保財險、平安財險和太保財險三大家共占有超六成車險市場份額，有較高穩(wěn)定性。三大家之外的數(shù)十家財險公司共分不到40%的車險份額，一旦大公司開打價格戰(zhàn)，那么中小型公司短期內(nèi)將難有突破空間。

  記者了解到，部分中小財險公司對車險改革的到來，存在一定壓力。一方面，在電銷、網(wǎng)銷渠道份額逐漸攀升之時，存在保費充足度下降、賠付率上升趨勢，如果中小公司的售后服務(wù)管理軟件成本難以壓縮，盈利空間有限。

  另一方面，一位中小型財險公司內(nèi)部人士分析稱，“自主定價因子及創(chuàng)新條款的審核，大小公司數(shù)據(jù)基礎(chǔ)不同，不讓小公司自主定價是限制，讓則是風(fēng)險，不能簡單處理。”

  “個人覺得示范性條款沒有顛覆性改變，能造成多大影響還不太好判斷。”3日，一位保險協(xié)會內(nèi)部人士為記者分析，“現(xiàn)在的格局一時難以完全扭轉(zhuǎn)，但提供了創(chuàng)新產(chǎn)品實現(xiàn)個性化，使中小公司發(fā)揮自身長處。”

  《意見》鼓勵財險公司開發(fā)商業(yè)車險創(chuàng)新型條款，滿足社會公眾不同層次的商業(yè)車險保障需求。

  保監(jiān)會：確保平穩(wěn)過渡

  2015年保監(jiān)會更繁重的任務(wù)是，要自建或推動行業(yè)建立不同維度，甚至跨行業(yè)的信息數(shù)據(jù)庫、信用體系、交易中心和托管平臺。

  對于車險改革，就包括車險數(shù)據(jù)平臺整合，為一系列市場化改革提供精算和風(fēng)控支持；再如車險純保費表的編制，及推動整個汽車產(chǎn)業(yè)鏈變革，聯(lián)合汽車行業(yè)協(xié)會發(fā)布“零整比”系數(shù)、開展汽車碰撞實驗室和維修配件、工時標(biāo)準(zhǔn)前瞻性研究等，使保險業(yè)在汽車產(chǎn)業(yè)鏈中的掌控力和話語權(quán)不斷增加。

  相比十年前的車險改革，“那時連償付能力監(jiān)管體系都還沒形成，現(xiàn)在不論是車險市場的理性程度還是監(jiān)管的技術(shù)手段，我們認(rèn)為都到了較為成熟的改革時機。”一位保監(jiān)會內(nèi)部人士稱。

  《意見》也明確了財險公司妥善處理商業(yè)車險新舊產(chǎn)品銜接問題。保險監(jiān)管機構(gòu)、行業(yè)協(xié)會和財險公司做好商業(yè)車險條款費率管理制度改革啟動前的各項準(zhǔn)備工作，關(guān)注改革實施中的問題和隱患，制訂突發(fā)事件應(yīng)急預(yù)案。

  保監(jiān)會將加強對財險公司商業(yè)車險條款費率擬訂和使用情況的日常監(jiān)控。發(fā)現(xiàn)違法違規(guī)問題的，責(zé)令財險公司停止使用并限期修改。

  同時，保監(jiān)會將建立對財險公司商業(yè)車險費率厘定和使用情況的回溯分析機制，及時驗證商業(yè)車險費率厘定和使用中精算假設(shè)的合理性、責(zé)任準(zhǔn)備金提取的合規(guī)性和財務(wù)業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)的真實性，深入排查因商業(yè)車險費率擬訂不合理所帶來的風(fēng)險隱患。