工程項目保險索賠的攻略

申請免費試用、咨詢電話：400-8352-114

近年來，建筑工程項目的保險越來越為大家所熟悉，幾乎所有的工程項目都必須購買保險，而幾乎沒有哪個工程項目在實施過程中不發(fā)生保險索賠事件。許多項目在招標文件的工程量清單中都有建筑工程一切險和第三者責任險的強制投保要求。但是許多施工單位在交納了保險費后，卻忽視了索賠工作，或者是不懂得如何進行索賠，導致出險后不能合理利用保險索賠挽回損失。這種現(xiàn)象在當前非常普遍。筆者通過近年來參與若干大型工程項目的索賠工作，對該項工作的重要性有了更深刻的認識，也積累了一些經驗，雖不算很成熟，但還是希望能與廣大同行進行探討分享，共同維護自身利益，合理規(guī)避和轉移風險。  
　　工程項目的保險索賠工作，可以劃分為兩個主要階段，一是保險合同簽訂前的準備，二是出險后的索賠，這兩個主要環(huán)節(jié)直接決定了整個索賠進程能否順利。  
　　準備工作  
　　保險合同是投保人與保險人約定保險權利義務關系的協(xié)議，工程險的投保人通常是施工單位、業(yè)主或者二者聯(lián)合投保，而保險人是指開展相關業(yè)務的保險公司。在雙方簽訂保險合同前，有幾個方面的問題必須引起我們的高度重視，不能稀里糊涂地簽合同。  
　　認清保險品種。目前商業(yè)保險險種比較多、種類也比較全，以工程險為例，按保障內容主要有建筑工程一切險、安裝工程一切險、吊裝工程一切險以及第三者責任險和人身意外傷害險等。同一類險種保險責任大體相同，但細節(jié)上又各有差異和側重。對施工單位來說投保的大多數(shù)是建筑工程一切險和安裝工程一切險，這兩個險種一般還要同時附加第三者責任險。對于這幾個險種，大多數(shù)業(yè)主是有強制性要求的，施工單位必須投保。而人身意外傷害險大多是要單獨、自愿投保。但這項險種也是出險率最高的，作為施工方，通常也要投保。  
　　清楚保險條款。保險單是一種契約，擔負著保障財產的責任，客戶應妥善保管?？蛻魧τ谙嚓P的保險知識應該清楚。比如保險的期限，保險財產的內容（工程一切險通常為工程量清單內列明的保險內容）、保險賠償?shù)呢熑畏秶?、費用計算、除外責任、保險金額、免賠額、賠償處理及特別約定條件等。  
　　明確保險責任。保險屬于合同范疇，具有法律約束力。保險單所附的條款里設有保險責任、除外責任等相應條目，清楚地說明哪些事故、損失屬于保險責任，哪些不屬于保險責任。客戶投保后，只有發(fā)生的事故、損失屬于保險責任，才可向保險公司提出索賠，否則保險公司將拒賠。所以施工單位在簽訂合同時，對保險責任的條款一定要逐字逐句地細讀，對不符合自己利益的內容要及時提出并與保險公司談判。  
近年來，建筑工程項目的保險越來越為大家所熟悉，幾乎所有的工程項目都必須購買保險，而幾乎沒有哪個工程項目在實施過程中不發(fā)生保險索賠事件。許多項目在招標文件的工程量清單中都有建筑工程一切險和第三者責任險的強制投保要求。但是許多施工單位在交納了保險費后，卻忽視了索賠工作，或者是不懂得如何進行索賠，導致出險后不能合理利用保險索賠挽回損失。這種現(xiàn)象在當前非常普遍。筆者通過近年來參與若干大型工程項目的索賠工作，對該項工作的重要性有了更深刻的認識，也積累了一些經驗，雖不算很成熟，但還是希望能與廣大同行進行探討分享，共同維護自身利益，合理規(guī)避和轉移風險。  
　　選擇信譽較好、有一定理賠實力且索賠相對容易的保險公司。目前，國內成立較早并且實力較強的保險公司有中國人民財產保險公司、太平洋保險公司和平安保險公司。人保家大業(yè)大，但其理賠人員業(yè)務素質較高，理賠方面比較精明，在理賠過程中處于不利地位的往往是投保方；太平洋保險公司顯得較“大方”，但是省公司或分公司權限較小，超過20萬的報損必須報請總公司審批，手續(xù)比較繁瑣；而平安保險公司理賠比較拖沓，保險索賠耗費精力過多，很難在短期內索賠到合理的賠款。因此，投保要根據(jù)工程所在地的具體情況，正確選擇保險公司。我公司近年來主要在新成立的幾家保險公司選擇保險人，效果很好。由于這些公司成立時間不長，首先是人員素質參差不齊，經驗有所欠缺，在談判過程中我們不至于處于被動地位。再者這些新公司為拓展業(yè)務，和幾家大的保險公司競爭，往往也會犧牲一部分利益，以爭取市場份額，擴大知名度。所以投保方要適時利用這些因素，合理獲取最大利益。 
　　謹慎設計“特別擴展條款”。在簽訂保險合同前，要根據(jù)工程自身的特點，提前設計好有利于今后索賠的條款建筑工程一切險的條款只是通用條款，內容比較模糊，如果不增加特別擴展條款，在出險時保險公司會按照常規(guī)的處理辦法，拿出種種借口推脫保險責任。所以施工單位要充分利用自身熟悉工程項目的優(yōu)勢，全面預測日后可能出現(xiàn)的險情，并以特別擴展條款的方式在保險合同中明確，一旦將來有合同中約定的險情出現(xiàn)，將對索賠工作非常有利。以我公司某隧道為例，在設計條款時特別增加了72小時條款、地質病害條款，包括滑坡、泥石流、塌方、地裂縫、沉降、溶洞和涌水等，并且在報單內明確了出險后的負責理賠的理算師，為后來的保險索賠奠定了良好的基礎。同樣，不同的工程項目又可以增加不同的特別擴展條款，而且內容越多越好，越詳細越好。 
　　要熟悉相關法律法規(guī)。保險合同作為保險活動的載體，是一種法律行為，主要受《中華人民共和國保險法》和《中華人民共和國合同法》的約束，所以保險合同從形式到內容都要符合法律規(guī)定。而作為投保人，對相關法律條文也必須熟知，要明確什么行為合法，什么行為違法，做到借助法律力量主動保護、獲取合法利益。